信用卡透支利息加滞纳金总计不得超过年利率24%

当事人遇到的困境

某某银行股份有限公司扬州分行遇到持卡人褚某透支信用卡长期不还，按照领用合约计算的利息、复利、滞纳金总额较高，需要通过诉讼追回拖欠的欠款。

案情回顾

2010年4月，褚某向某某银行股份有限公司扬州分行申请办理信用卡，双方签订信用卡领用合约，约定透支利息日息万分之五，按月计收复利，未还最低还款额还需支付最低还款额未还部分5%的滞纳金。褚某开卡消费后，自2015年开始未按约还款，截至2016年3月1日，透支本金43911.69元，产生利息9428.76元、应收费用11157.76元，总额远超本金。经银行多次催收，褚某仍未还款，银行委托周德时律师等提起诉讼。

核心争议焦点

本案争议焦点为：信用卡领用合约同时约定利息、复利、滞纳金，总计计算标准是否过高，应当如何调整？
该焦点直接决定原告的诉请能否得到法院支持，若总额过高不调整，原告诉请可能不被全部支持，调整后才能保障原告合法债权实现。

办案思路与亮点

周德时律师接案后，梳理了全案证据，包括信用卡申请表、领用合约、交易流水、对账单等，确认透支本金、欠款时间等核心事实无误。针对利息、滞纳金总计过高的问题，周德时律师代理原告认可法院依法调整利率，同意按不超过法定上限的标准计算利息和费用，既保障原告合理诉求，也符合司法实践裁判规则。
最终法院采纳了原告方的意见，认定原约定透支利息已经带有惩罚性质，再计收复利和滞纳金会导致总计标准过高，因此调整利息和滞纳金按年利率24%计算，支持了原告要求被告偿还欠款的诉请。

判决结果与案件信息

• 审理法院：江苏省扬州市广陵区人民法院
• 案号：(2016)苏1002民初1428号
• 裁判日期：2016年12月27日
• 案由：信用卡纠纷
• 判决结果：被告褚某于本判决生效后十日内给付原告某某银行股份有限公司扬州分行信用卡透支本金43911.69元、利息及应收费用（自2015年5月24日起按年利率24%计算至实际给付之日止）。案件受理费1412元、公告费600元，合计2012元，由被告褚某负担。

相关法律依据

本案裁判适用当时生效的《中华人民共和国合同法》，相关条款内容如下：

• 第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
• 第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

实务建议

周德时律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：
发卡行在办理信用卡业务时，应当完备领用合约签署手续，留存好交易流水、催收记录等核心证据；在持卡人逾期不还起诉时，应当合理主张利息费用，对于超过年利率24%的部分，同意法院依法调整，才能顺利实现债权。对于持卡人来说，透支后应当按时还款，避免逾期产生高额费用，影响个人征信。

常见疑问

1. 信用卡逾期产生的利息加滞纳金最多不能超过多少？

目前司法实践中的主流裁判标准是，利息、复利、滞纳金等各项费用总计不得超过年利率24%，超过部分法院一般不予支持。

1. 持卡人信用卡透支不还，银行起诉需要准备哪些证据？

银行起诉主要需要准备办卡申请资料、领用合约、交易流水、对账单、催收记录等，证明持卡人透支欠款的事实，证据齐全才能保障诉请得到支持。

免责声明

本文由周德时律师分享其亲自代理的案件，当事人及案件细节已作脱敏处理。案件结果限于个案具体情形，不构成对任何同类案件结果的承诺或保证，亦不构成正式法律意见。